Refinanţezi creditul? Uite cum să nu te îndatorezi mai tare!
Refinanţarea poate reprezenta o soluţie avantajoasă pentru cei care doresc să plătească o rată lunară mai mică. Atunci când se obţine un credit de refinanţare trebuie urmaţi însă câţiva paşi pentru ca noul împrumut să fie cu adevărat mai avantajos din punct de vedere al costurilor. Specialiştii conso.ro ne spun la ce să fim atenţi.
Creditul de refinanţare a devenit unul dintre cele mai vândute produse de refinanţare din ultimii ani. Odată ce creditele ipotecare şi cele de consum nu au mai beneficiat de acelaşi volum de vânzări, iar neperformanţa a început să se facă simţită, băncile şi-au dat seama că este mai puţin riscant să atragă clienţi prin refinanţare.
Aceştia prezintă marele avantaj că au deja un istoric în spate, iar dacă şi-au plătit la timp datoriile la banca de la care pleacă este foarte probabil să îşi plătească ratele şi la banca ce le oferă refinanţarea. Şi clienţii care îşi schimbă banca pot beneficia de avantaje reale dacă urmează câteva reguli simple şi fac un calcul corect înainte să se decidă asupra unei bănci. În caz contrar, vei constata că nu ai făcut nici o afacere. Dimpotrivă. Îţi vei da seama că te-ai îndatorat şi mai mult. Pune bine în balanţă avantajele şi dezavantajele unei refinanţări şi gândeşte-te la nevoile tale reale.
Compară dobânzile anuale efective!
La alegerea unui credit de refinanţare, clienţii trebuie să compare DAE, la fel ca şi în cazul creditelor obişnuite, iar aceasta să fie calculată în funcţie de caracteristicile creditului vechi. De exemplu, dacă soldul actual al creditului este de 4.537 euro, iar perioada rămasă până la rambursarea integrală este de 3 ani şi jumătate, la fel şi calculul aferent creditului de refinanţare trebuie făcut tot pentru 4.537 euro şi 3 ani şi jumătate.
Dacă se face calculul pentru un credit de refinanţare pe 5 ani, atunci rata lunară automat va fi mai mică, chiar dacă dobânda este mai mare. Dar acest lucru e cu două tăişuri. Pe de-o parte plăteşti o rată mai mică dar, pe de altă parte, vei plăti pe termen mai îndelungat, atât rata propriu zisă cât şi dobânda.
Nu prelungi termenul de plată!
Datoria faţă de bancă nu este dată doar de rata lunară. Este foarte important ca suma totală plătită până la finalul creditului să se reducă în urma refinanţării. Dacă se prelungeşte termenul de plată, este foarte uşor ca rata lunară să scadă, însă acest lucru poate duce la creşterea costului total al creditului. Prelungirea termenului este o soluţie reală pentru cei care înţeleg costurile acestei operaţiuni, dar le acceptă pentru beneficiul de a avea o rată mai mică, mai uşor de suportat lunar.
Obţinerea unei sume suplimentare este o altă opţiune ce apare în cazul refinanţării. Trebuie ştiut însă că orice sumă suplimentară presupune costuri suplimentare. Astfel, dacă nu aveţi neapărat nevoie de aceşti bani, nu este recomandat să vă creşteţi artificial datoria către bancă.
Atenţie la eficienţă!
Ca refinanţarea să fie eficientă, toate costurile ocazionale trebuie apoi recuperate de către client prin economia de costuri obţinută. Împărţind costul refinanţării la suma economisită (diferenţa dintre rata actuală şi rata după refinanţare) se obţine perioada de amortizare a refinanţării, exprimată în luni. Abia după acest termen clientul va resimţi beneficiile refinanţării. Prin urmare, dacă această perioadă este destul de lungă şi nu ai de gând să locuieşti în casa respectivă atât de mult timp, nu este recomandat să te refinanţezi.
3 motive pentru care banca nu-ţi acceptă cererea de refinanţare
Dacă te-ai decis să apelezi la refinanţare, trebuie să ştii că nu toţi creditorii se încadrează în condiţiile impuse de banca pe care au ales-o. Specialistul Click, Alexandra Popa, ne spune care sunt motivele pentru care o bancă nu-ţi poate refinanţa creditul.
Nu te încadrezi în condiţiile băncii
Unul dintre principalele motive pentru care clienţii nu pot obţine o refinanţare este neîncadrarea în condiţiile actuale ale băncii. Dacă în urmă cu 2-3 ani gradul de îndatorare ajungea până la 60-70%, acum gradul mediu acceptat scade sub 50%. Chiar dacă rata lunară la noua bancă este mai redusă, clienţii s-ar putea să nu fie acceptaţi deoarece nu se încadrează în structura de risc impusă. O soluţie în acest caz o reprezintă co-debitorii, care contribuie cu propriul venit pentru a suplimenta veniturile solicitanţilor. Co-debitorul va fi afectat de această calitate în momentul în care va dori să obţină un credit în nume propriu.
Eşti în Biroul de Credit
O altă problemă pentru care mulţi clienţi ai băncilor nu se mai încadrează pentru refinanţare este faptul că sunt deja înscrişi ca restanţieri la Biroul de Credit. Mulţi au fost afectaţi de creşteri de dobândă pe care nu le-au mai putut susţine. În consecinţă, au ajuns pe lista neagră a Biroului de Credit, iar acum nu mai pot beneficia de refinanţarea atât de necesară.
Garanţiile suplimentare
Băncile care acordă refinanţarea ar putea solicita garanţii suplimentare. Acestea nu trebuie să fie neapărat în proprietatea titularului de credit, ci pot aparţine şi unui terţ, cu condiţia ca acesta să accepte să pună ipoteca pe imobil în favoarea băncii.
