Adio, cămătărie! Acum putem vorbi de creditare

S-a terminat cu haiducia. Statul a intervenit chirurgical în relaţia băncilor cu clienţii lor şi a stabilit noi reguli în ceea ce priveşte contractele de credit. Românii sunt de acum mai protejaţi în faţa tăvălugului bancar. Graţie noii ordonanţe de urgenţă, care intră în vigoare în zece zile, bancherii devin partenerii, nu groparii celor care îşi „amanetează” viaţa pentru o casă.

Dacă aceste reguli ar fi fost stabilite în urmă cu zece ani, sute de mii de români nu s-ar mai fi umilit în instanţă pentru dreptul lor la viaţă. N-ar mai fi fost nevoie de legea dării în plată. Zeci de oameni n-ar mai fi găsit motive să-şi pună ştreangul, din cauza ratelor împovărătoare. N-a fost să fie, aşa că OUG privind contractele de credit, aprobată de Guvern miercuri, va produce efecte începând cu 24 septembrie. Iată principalele reglementări care vizează contractele de credit încheiate după această dată!

Conversia creditelor

Clienţii băncilor pot converti oricând un credit în valută în moneda naţională, prin cerere scrisă. Creditorul e obligat să ofere o soluţie în cel mult 15 zile calendaristice. Noile reguli îl obligă pe bancher să-l anunţe pe client în momentul în care rata creditului său a crescut cu cel puţin 20% din cauza fluctuaţiei cursului de schimb. Din momentul primirii avertizării, clientul e îndreptăţit să ceară conversia. Cursul de schimb la care se efectuează conversia este cel comunicat de BNR în ziua solicitării. Într-o variantă iniţială a acestei ordonanţe, conversia se făcea la cursul de schimb înregistrat înainte de creşterea valutelor.  

Comisioanele

O adevărată mană cerească este articolul 16 din ordonanţă. Conform actului normativ, băncile nu au dreptul să majoreze comisioanele, tarifele şi spezele pe parcursul derulării contractelor. Introducerea de noi comisioane sau tarife care nu erau prevăzute în contractul de credit e interzisă. Bancherii pot percepe „costuri neprevăzute” specifice unor produse şi servicii suplimentare doar prin acte adiţionale semnate de clienţi, dar aduse la cunoştinţa acestora în prealabil.

Executarea silită

Băncile nu mai pot recurge la executarea silită atât de uşor. Conform ordonanţei, creditorul poate declara creditul scadent abia după 90 de zile de neplată a ratei. Executarea silită se declanşează abia după alte 90 de zile de la scadenţa creditului. În cazul în care banca nu iniţiază executarea silită în termen de şase luni de la data scadenţei creditului, începând cu ziua următoare expirării celor şase luni aceasta nu va mai putea percepe dobânzi penalizatoare. „Tot în folosul consumatorului vine şi articolul 56, care oferă o şansă debitorului să-şi scoată singur la vânzare imobilul ipotecat pentru achitarea creditului. În momentul în care simte că nu mai poate face faţă ratelor sau înainte de declanşarea executării silite, datornicul poate cere băncii o păsuire de cel mult şase luni pentru vânzarea proprietăţii”, ne spune avocatul Adrian Cuculis.

Cesiunea creanţelor

Ordonanţa are o scăpare în ceea ce priveşte termenii folosiţi. Capitolul X pomeneşte de „cesiunea contractelor de credit”, exprimare nefericită, spun specialiştii bancari, căci doar creanţele din acele contracte pot fi cesionate. De acum înainte, recuperatorii de creanţe sunt obligaţi să aibă sediul social, o sucursală sau un reprezentant legal în România dacă vor să preia creanţe de la bănci. Recuperatorilor le este interzis să-şi hărţuiască noii clienţi şi să-i contacteze acasă sau la locul de muncă. Nici afişarea de notificări pe uşă ori contactarea vecinilor în vederea obţinerii de informaţii legate de programul datornicilor nu mai sunt permise.

Dezvoltatorii şi creditele

Românii îşi vor putea cumpăra locuinţe cu credit direct de la dezvoltatorii imobiliari şi de acum înainte. Condiţia e ca dezvoltatorii să fie înregistraţi la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului. Instituţia a avut rol decisiv în realizarea şi promovarea acestei ordonanţe.

Rambursarea anticipată, fără comisioane

Dacă au mai mulţi bani la dispoziţie la un moment dat, debitorii îşi pot reduce valoarea creditului fără să fie taxaţi pentru rambursare anticipată. Ordonanţa de urgenţă oferă trei soluţii românilor care recurg la plata mai multor rate, în avans. Fie aleg să achite în continuare aceeaşi sumă în fiecare lună, însă li se diminuează perioada de creditare iniţială; fie aleg o rată mai mică şi menţin perioada de creditare iniţială; fie aleg să aibă o rată mai mică şi li se reduce perioada de creditare iniţială. În oricare din situaţii, banca nu are dreptul să aplice penalizări, compensaţii sau să perceapă alte costuri pentru rambursarea anticipată.