Cum să alegi cel mai ieftin credit Prima Casă

Guvernul a aprobat acordarea unui plafon de garanţii pentru Prima Casă în valoare de 2,5 miliarde de lei, sumă care ar trebui să fie suficientă pentru circa 30.000 de credite. Pentru că dobânda este fixată prin lege, la acest capitol diferenţele între bănci nu sunt foarte mari. Revista “Capital” îţi arată care sunt parametrii esenţiali prin care ofertele băncilor se diferenţiază.

Într-un top simplu, exclusiv în funcţie de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), pe primele locuri s-ar situa băci de dimensiuni foarte mici care nu vor putea acorda un număr substanţial de credite, având în vedere că alocarea garanţiilor se face în funcţie de cota de piaţă.

Dobânda Anuală Efectivă, de altfel, variază farte puţin de la bancă la bancă, având în vedere că formula de calcul a dobânzii este stabilită prin lege la nivelul maxim ROBOR la 6 luni + 2%. Acesta este şi pragul pe care îl practică patru dintre cele cinci bănci analizate de “Capital”. Doar CEC Bank are o dobândă egală cu ROBOR + 1.95%.

Pe de altă parte, criteriile de selecţie ale unui credit prin Prima Casă nu trebuie să se oprească la DAE. Există diferenţe uneori semnificative în ceea ce priveşte alte caracteristici. De exemplu, Banca Românească este singura care nu percepe un comision anual, în timp ce BCR şi ING cer 612 lei, iar CEC şi OTP percep 562 lei/an.

O diferenţă importantă este şi în privinţa garanţiilor acceptate de bănci pentru credit. Toate acceptă depozit colateral şi garanţia venită de la stat, prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM), însă doar la OTP clientul poate veni şi cu maximum trei debitori.

De asemenea, doar două dintre cele cinci bănci luate în calcul de noi oferă o perioadă de garanţie la plata ratei. La BCR, această perioadă poate merge până la 18 luni, în timp ce la CEC Bank se opreşte la doar 6 luni.

Diferenţe există şi în ceea ce priveşte vârsta minimă de la care o persoană poate accesa împrumutul. În cazul BCR şi CEC, vârsta minimă este de 18 ani, la OTP trebuie să ai minimum 19 ani, Banca Românească – 20 de ani, iar la ING – 21 de ani.

Nu în ultimul rând, gradul de îndatorare acceptat de bancă diferă semnificativ de la creditor la creditor. Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul disponibil care poate fi alocat pentru rată. Mai clar, băncile calculează cât reprezintă rata din venitul net disponibil al solicitantului de credit. Venitul net este obţinut prin scăderea din veniturile demonstrate cu documente (adeverinţă de salariat sau altele) a unor cheltuieli minime de întreţinere (între 100-200 de euro în funcţie de bancă), dar şi a celorlalte angajamente de plată către bănci sau IFN. CEC Bank este cea mai permisivă din acest punct de vedere şi acceptă ca rata să ajungă la 70% din venituri, BCR se opreşte la 65%, OTP la 60%, iar Banca Românească propune o marjă între 42% şi 70%, în funcţie de ratingul clientului.

Credit de 250.000 de lei contractat pe 20 de ani

Banca    DAE    Prima    Comision    Asigurare    Venit

        rată (lei)     (lei/an)     (lei/an)     (lei/lună)

• Banca Românească    3,38%    1.412    0    425    3.075
• BCR    3,39%    1.364    612    425    2.978
• OPT    3,41%    1.364    562    425    2.978
• ING    3,42%    1.365    612    425    2.980
• CEC Bank    3,42%    1.367    562    425    2.985