Dobândă fixă sau variabilă? Ce alegi la un credit de nevoi personale

Atunci când avem de ales între un credit cu dobândă fixă şi unul cu dobândă variabilă, trebuie puse în balanţă avantajele şi dezavantajele fiecărei variante. Specialiştii conso.ro ne spun care sunt acestea şi cum să facem alegerea corectă. 

O dobândă fixă îngheaţă costurile împrumutului, clienţii plătind aceeaşi rată lunară pe tot parcursul perioadei de creditare. Acest lucru permite debitorilor să îşi planifice eficient bugetul lunar disponibil, fără a exista surprize, pe întreaga perioadă de rambursare.

Pe de altă parte, dobânzile variabile pot determina atât o creştere de costuri, cât şi o scădere pe parcurs, deoarece fluctuează în funcţie de un indicator modentar independent. Indicele utilizat de bănci în cazul creditelor în lei este Robor.

Acest lucru înseamnă că evoluţia dobânzii pe parcursul creditului va fi influenţată numai de către evoluţia pieţei. Alegerea unei dobânzi fixe se poate dovedi inspirată în cazul în care ratele de referinţă interbancară Robor se află pe un trend ascendent, clienţii fiind astfel feriţi de un cost în creştere de la o perioadă la alta.

Pe de altă parte, în cazul în care se preconizează un trend descendent, creditul cu dobândă fixă nu îţi permite să beneficiezi de evoluţia favorabilă a pieţei, cum se întâmplă în cazul variantei cu dobânda variabilă. O altă diferenţă este că la creditele cu dobândă fixă se achită un comision de rambursare anticipată de până la 1%, în vreme ce, la cele cu dobândă variabilă rambursarea anticipată este gratuită.

Dobânzile interbancare sunt stabile

În prezent, dobânzile interbancare sunt destul de stabile. Indicele Robor la 3 luni (cel mai utilizat indice de către bănci) se menţine în jurul nivelului de 3%. Experienţa anterioară arată însă că ratele Robor se pot inflama extrem de repede, suferind creşteri masive şi scăderi mai lente. Un exemplu în acest sens este situaţia recentă când, la finele lunii ianuarie, în numai 2 zile, Robor la 3 luni aproape că şi-a dublat valoarea, de la mai puţin de 2% la peste 3,5%. Acest lucru a fost cauzat de faptul că banca centrală a lăsat dobânzile să coboare la un nivel mult prea mic, ceea ce a dus inevitabil la apariţia unei corecţii.

În prezent, e recomandată dobânda fixă

În prezent, dobânzile interbancare sunt poziţionate mai corect, în apropierea dobânzii-cheie a BNR  (situată acum la 3,5%).

În condiţii normale, dobânzile interbancare ar trebui să se plaseze peste dobânda BNR, ceea ce înseamnă că există riscul să se producă noi majorări în timp. Amplitudinea lor s-ar putea să fie însă mai moderată.  De asemenea, perspectivele inflaţiei semnalează un risc de creştere a dobânzilor. Conform estimărilor BNR, rata inflaţiei ar urca până la 3,5% la finele lui 2014 faţă de numai 1,55% la sfârşitul lui 2013. Pentru 2015, prognoza oficială indica o inflaţie la fel de ridicată - de 3,3%. Din această perspectivă, creditele cu dobândă fixă sunt preferate în această perioadă faţă de cele cu dobândă variabilă.

Dacă însă diferenţa de costuri este semnificativă - în sensul că dobânzile fixe sunt cu 3-4 puncte procentuale mai mari decât dobânzile variabile - atunci riscul de dobândă ar putea fi asumat de client, iar varianta unui credit cu dobândă variabilă poate fi o alegere mai atractivă. 

Ce este dobânda mixtă?

Multe bănci au introdus şi credite cu dobânzi mixte: rata dobânzii este fixă pentru o perioadă iniţială de 1,3 sau 5 ani, iar ulterior aceasta se transformă într-una variabilă. De regulă, dobânda stabilită la începutul perioadei de creditare este situată sub media pieţei însă, ulterior, este posibil ca banca să-şi recupereze discount-ul oferit iniţial, prin practicarea unor dobânzi mai ridicate. Creditele cu dobânzi mixte reprezintă o soluţie atractivă pentru persoanele care doresc să contracteze un împrumut imobiliar pe o perioadă relativ scurtă.