Eşti dator vândut la bănci? Poţi intra în faliment personal!

Veşti bune pentru cei care au datorii şi nu le mai pot achita! Guvernul a votat la sfârşitul săptămânii trecute normele de aplicare a Legii falimentului personal, iar de la 1 august datoriile vor putea fi rambursate în aşa fel încât să nu ajungi muritor de foame sau dat afară din casă.

Nu mai ai bani de rate? Ai făcut tot posibilul să le achiţi la timp, dar iată că ai ajuns la fundul sacului. Eşti speriat că îţi poţi pierde casa, nu ştii la cine să te mai împrumuţi şi numeri disperat zilele până la scadenţa lunară a datoriei. Eşti ameninţat cu Biroul de Credite şi chiar cu executarea silită. Uită de acest coşmar! Pentru că de la 1 august  lucrurile se vor schimba în bine. Asta, deoarece Guvernul a adoptat normele de aplicare a Legii Falimentului Personal. Este vorba despre legea 151/2015. 

Cine poate intra în faliment

În faliment poate intra orice persoană fizică care are domiciliul sau reşedinţa de cel puţin şase luni anterior depunerii cererii în România. Însă, trebuie să îndeplinească nişte condiţii. În primul rând, persoana în cauză trebuie să fie de bună-credinţă, iar datoriile ei să rezulte dintr-o activitate care are ca scop satisfacerea unor nevoi personale, şi nu una care e generatoare de profit. Mai exact, poţi intra în faliment dacă ai restanţe la utilităţi sau întârzieri la achitarea ratelor bancare în cazul unor credite pentru bunuri sau imobiliare. 

Cum se deschide procedura de insolvenţă 

După ce au fost lansate în dezbatere publică atât în 2015, cât şi în 2016, normele pentru aplicarea Legii insolvenţei persoanelor fizice au fost votate vinerea trecută în cadrul şedinţei săptămânale a Guvernului. Acestea stabilesc modalitatea de desfăşurare a şedinţelor de conciliere la care participă datornicul şi creditorul său, tipurile de onorarii pentru administratorul procedurii şi lichidator, precum şi cuantumul minim şi maxim al acestor onorarii. 

Deschiderea procedurii de insolvenţă se face pe baza unei cereri pe care o depui personal sau prin poştă, cu confirmare de primire sau pe e-mail cu semnătură electronică certificată, la comisia de insolvenţă din judeţul în care ai domiciliul sau reşedinţa de cel puţin şase luni. În cinci zile de la data primirii cererii, va avea loc o şedinţă în cadrul căreia îţi vei expune motivele pentru care nu mai poţi achita datoriile. Administratorul procedurii va verifica aceste datorii în baza informaţiilor transmise atât de tine, cât şi de debitori. Datoriile vor fi înregistrate într-un tabel la valoarea lor în lei. 

Vei plăti fără să ajungi muritor de foame

Planul de rambursare a datoriilor trebuie să fie fezabil, iar datornicul trebuie să fie în stare să-l ducă la bun sfârşit. Astfel, normele metodologice detaliază reperele la care comisia de insolvenţă se va raporta pentru stabilirea nivelului de trai rezonabil, în aşa fel încât să-ţi rămână bani pentru mâncare, platafacturilor, a cheltuielilor necesare pentru şcoala copiilor, a medicamentelor etc. Astfel, se va ţine cont de: 

• valoarea coşului minim lunar de consum; 
• preţul utilităţilor, al alimentelor şi al produselor de bază;
• componenţa şi structura familiei debitorului, ţinând cont şi de persoanele aflate în întreţinerea sa şi a celor cu care convieuieşte;
• valoarea minimă a cheltuielilor profesionale şi/sau de şcolarizare;
• existenţa unor situaţii speciale de sănătate, integritate fizică, dizabilităţi în cazul debitorului ori al persoanelor aflate în întreţinere sau cu care convieţuieşte;
• cheltuielile minime legate de funcţionarea şi întreţinerea unui vehicul indispensabil;
• cheltuielile minime necesare pentru creşterea, îngrijirea şi educarea copilului aflat în întreţinerea debitorului, raportat la vârsta copilului.

Planul de rambursare astfel elaborat este transmis comisiei de insolvenţă de către administratorul procedurii, pentru a fi evaluată fezabilitatea lui, în termen de 15 zile.

Cum se soluţionează insolvenţa

Pentru soluţionarea insolvenţei se pot alege trei metode: debitorii pot merge pe restructurarea datoriei, în care trebuie să facă angajamente de plată pe care trebuie să le respecte sau pot alege calea falimentului-procedură în care le sunt scoase la vânzare bunurile. Ultima variantă presupune ştergerea datoriilor neachitate, însă trebuie să respecţi câteva condiţii. Toată procedura de insolvenţă poate dura până la 5 ani. 

• Insolvenţa pe bază de plan de redresare a datoriilor – cuantumul minim al datoriilor trebuie să totalizeze 15 salarii minime pe economie, iar situaţia financiară a debitorului nu este total compromisă. Cu alte cuvinte, acesta are posibilitatea de a-şi plăti datoriile dacă i se propune un plan de redresare a acestora. 
• Insolvenţa prin lichidare de active – această procedură poate fi solicitată de către datornic în cazul în care situaţia sa financiară este iremediabil compromisă. Practic, el nu mai poate plăti datoriile sub nici o formă. În acest caz, nici un plan de restructurare nu mai funcţionează, iar persoana în cauză este obligată să-şi scoată la vânzare bunurile. 
• Procedura simplificată de insolvenţă presupune ştergerea tuturor datoriilor neachitate. Se aplică persoanelor care au datorii care însumează cel mult 10 salarii minime pe economie, nu are bunuri care pot fi lichidate, are peste vârsta de pensionare sau şi-a pierdut total sau cel puţin pe jumătate capacitatea de muncă.