Eşti în Biroul de Credit? Uite cum să faci un alt împrumut!
Foarte dese sunt situaţiile în care clienţii băncilor sunt înscrişi în Biroul de Credit şi nu mai pot obţine alte împrumuturi chiar dacă, între timp, şi-au achitat datoriile. Specialistul Click! Alexandra Popa ne spune este ce de făcut.
În baza de date a Biroului de Credit se raportează de către bănci atât date pozitive (detalii despre creditele aflate în derulare) cât şi date negative (detalii despre restanţe). Datele pozitive sunt folosite ulterior de către bănci pentru a stabili ce alte rate lunare mai are un solicitant de credit pentru a stabili gradul maxim de îndatorare al acestuia.
Specialistul Click! Alexandra Popa
Mai importante sunt însă datele negative. De cele mai multe ori, existenţa în trecut a unei restanţe face ca noul credit să fie aproape imposibil de obţinut. Solicitanţii care au o astfel de „pată" pe raportul de la Biroul de Credit trebuie să ştie că situaţia nu este întotdeauna fără scăpare. Dacă banca nu a anunţat clientul anterior raportării la Biroul de Credit, înregistrarea este nulă.
Mai exact, băncile au obligaţia legală de a-şi anunţa clienţii cu minimum 15 zile înainte de a-i raporta ca restanţieri. Prevederea a fost instituită printr-o decizie ANSPDCP - Autoritatea Naţională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal, tocmai pentru a evita înregistrările eronate şi de a oferi clienţilor posibilitatea de a-şi lămuri situaţia şi de a plăti restanţa.
Solicită băncii ştergerea informaţiilor!
Cei care au fost înscrişi la Biroul de Credit fără să fie înştiinţaţi pot solicita băncii ştergerea informaţiilor. Dacă acest lucru nu se întâmplă, se poate formula o sesizare către Autoritatea Naţională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal. Atenţie însă! După ştergerea datelor, banca vă poate înregistra din nou, cu înştiinţare prealabilă, dacă restanţele nu au fost achitate.
Datele se şterg după 4 ani
Datele se şterg automat după patru ani de la ultima raportare a băncii, respectiv după patru ani de la achitarea restanţei. Astfel, chiar dacă aţi achitat o restanţă complet, informaţiile despre neplata la termen a ratei la credit va fi trecută în raportul de la Biroul de Credit timp de patru ani.
Băncile nu se uită doar la existenţa în trecut a unei restanţe, ci şi la valoarea acesteia, la numărul zilelor de întârziere, la tipul de credit la care s-a înregistrat restanţa etc. În plus, o parte dintre bănci solicită, pe lângă raportul clasic de la Biroul de Credit, scorul FICO.
5 milioane de români, în Biroul de Credit
La sfârşitul anului trecut, în Biroul de Credit figurau 5 milioane de români. Trei milioane nu au restanţe, iar două milioane au întârzieri de maximum 60 de zile. În intervalul 12 ianuarie 2012-12 ianuarie 2013 valoarae restanţelor a crescut cu peste 26%.
La începutul lui 2009, Biroul de Credit a implementat scoringul. Acesta reprezintă un calificativ prin care se evaluează probabilitatea ca o persoană să îşi achite ratele la timp în viitor. Biroul de Credit a implementat modelul FICO Score, un model statistic internaţional. Cu ajutorul său se acordă fiecărui client un punctaj între 300 (slab) şi 850 (foarte bun).
Scorul FICO se calculează în funcţie de 5 mari categorii de informaţii: - Istoricul de plată (care are o pondere de 35% din scorul final);- Credite în derulare ( 30%); - Durata istoricului (15%);- Creditele nou obţinute (10%);- Tipurile de credite utilizate (10%).
Scorul FICO ia în considerare toţi aceşti factori, astfel că nota finală nu depinde de un singur criteriu. Scorul ţine cont atât de informaţiile pozitive cât şi de cele negative.