Foloseşti cardul de credit? Ce să ştii despre perioada de graţie
Cardul de credit poate fi o soluţie pentru cheltuielile neprevăzute, iar returnarea banilor poate fi amânată cu până la două luni pentru cei care ştiu să beneficieze la maximum de perioada de graţie oferită de către bănci.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor ne spune ce este perioada de graţie, cum se calculează şi care e cea mai bună dobândă anuală efectivă la cumpărăturile cu cardul de credit.
Ce este perioada de graţie
Perioada de graţie reprezintă intervalul calendaristic în care banca nu percepe dobândă pentru creditul pe card folosit dacă, până la sfârşitul acestui interval, clientul rambursează integral suma folosită, plus taxe şi comisioane. Cele mai mari perioade de graţie, potrivit ANPC, sunt oferite acum de: Banca Românească (61 de zile), Cetelem (60 de zile), BRD (60 de zile) şi CEC Bank (59 de zile).
Plata cu cardul sau retragere numerar?
Cele mai multe bănci oferă perioada de graţie exclusiv pentru plata cu cardul direct în magazine. În cazul acestora, retragerea de numerar anulează posibilitatea folosirii perioadei de graţie, dobânzile curgând din momentul retragerii banilor. Dar sunt câteva care au extins acest beneficiu şi asupra retragerilor de numerar: Banca Transilvania: 56 de zile, Carpatica: 55 de zile, Marfin Bank: 50 de zile, IntesaSanpaolo: 45 de zile.
Clientul va plăti un comision de retragere numerar destul de mare (mai mare ca cel aferent unui card de debit/salariu), motiv pentru care şi dobânda anuală efectivă (DAE) datorată băncii va fi mai mare cmparativ cu cea plătită în cazul celor care plătesc cu cardul direct în magazine.
Cum se calculează perioada de graţie?
Potrivit specialiştilor conso.ro, perioada de graţie se acordă în luna curentă în care clientul începe să utilizeze linia de credit şi în lunile în care între data de 1 şi 25 (inclusiv), clientul a rambursat integral valoarea creditului angajat la sfârşitul lunii precedente.
De exemplu, un client începe să utilizeze linia de credit în luna aprilie. Fiind prima lună de utilizare a cardului, în această lună nu i se va face calcul de dobânzi, el beneficiind de perioada de graţie până în data de 25 mai. Să luăm ca exemplu o perioadă de graţie de maximum 55 de zile. Astfel, pentru sumele utilizate de client în data de 1 aprilie şi depuse apoi pe card în 25 mai, perioada de graţie este de exact 55 de zile. În cazul în care clientul începe să tilizeze banii în data de 10 aprilie şi îi depune înapoi pe card în 15 mai, el va beneficia de o perioadă de graţie de doar 35 de zile. În luna mai, va primi extrasul de cont pentru creditul utilizat în luna aprilie şi până pe data de 25 clientul poate să depună banii înapoi pe card. Numai în cazul în care clientul rambursează o sumă mai mică decât valoarea creditului utilizat banca calculează dobânda aferentă lunii mai pentru creditul utilizat. Pe toată perioada funcţionării liniei de credit, pentru a beneficia de perioada de graţie la plata dobânzii, clientul trebuie să alimenteze contul de credit card între 1 şi 25 ale lunii cu valoarea creditului pe care l-a utilizat la sfârşitul lunii precedente.
Când apar problemele?
Dacă până la sfârşitul perioadei de graţie posesorul cardului nu achită întreaga sumă consumată din credit, acesta trebuie să returneze băncii suma minimă lunară (între 2% şi 5% din creditul total utilizat, în funcţie de bancă). Dacă această minimă nu e rambursată, clientul riscă să plătească penalităţi (sub forma dobânzilor penalizatoare care pot fi, în funcţie de bancă, cumulate cu taxe pentru depăşirea datei scadente).