Nu te încadrezi în programul «Prima Casă»? Uite ce ai de făcut!
Creditele „Prima Casă" au oferit o gură de oxigen celor care în urmă cu 4 ani nu îşi puteau permite obţinerea unui împrumut imobiliar standard.
Atât avansul redus, de doar 5%, cât şi costurile mult mai mici decât în cazul produselor standard au creat un avantaj net celor care se încadrau în cerinţele programului. În prezent, costurile celor mai bune oferte de credite standard se apropie de nivelul „Prima Casă" . Avansul poate să scadă, de asemenea, până la 15% în anumite condiţii. Un credit „Prima Casă" acordat în euro presupune un nivel actual al DAE cuprins între 4,7% şi aproximativ 4,9% în funcţie de bancă.
Costurile nu pot varia decât marginal deoarece există o limită maximă a marjei peste Euribor impusă de stat, iar băncile au preferat să împingă costurile către limita de sus.
Iei 50.000 €? Plăteşti până la 390 € rată
În ceea ce priveşte creditele standard, nu există restricţii privind nivelul costurilor. Ofertele băncilor pornesc de la un preţ uşor mai mare decât în cazul „Prima Casă".
Astfel, cel mai ieftin credit imobiliar standard de pe piaţă are o DAE de aproximativ 5,2%, în timp ce cea mai scumpă ofertă are un DAE de 9,3%. În consecinţă, pentru un credit de 50.000 euro, rata lunară variază între 270-390 euro. Pe de altă parte, ofertele ieftine sunt destinate în general doar clienţilor premium, încadraţi într-o clasă de risc favorabilă.
De exemplu, oferta de credit imobiliar standard cu DAE de 5,2% poate fi accesată numai de către clienţii care obţin un venit minim de 8.000 lei dacă stau în Bucureşti şi 6.000 lei dacă locuiesc în provincie. Un alt avantaj îl au solicitanţii care primesc salariul în euro sau indexat în euro. Conform reglementărilor BNR, în cazul acestora, avansul minim solicitat este de 20%, redus faţă de nivelul minim impus de 25% pentru cei care doresc credite în valută dar obţin venituri în lei.
Eliminarea riscului valutar vine cu un preţ
Creditele în euro, chiar dacă sunt mai ieftine, aduc după sine şi un risc valutar. Valoarea ratelor va depinde în mod direct de evoluţia cursului euro-leu. La aceasta se adaugă şi raportarea dobânzilor în funcţie de Euribor, aflat, în prezent, la minime istorice.
În momentul în care acesta va reveni pe creştere, clienţii vor cunoaşte o majorare automată a dobânzii şi, împlicit, a ratei lunare. Cei care doresc să elimine riscul valutar se pot îndrepta către un credit în lei. Acesta este, însă, cu câteva puncte procentuale mai scump decât unul în valută şi, de multe ori, această diferenţă de cost face ca un împrumut în lei să fie chiar imposibil de obţinut.
În cazul creditelor „Prima Casă”, băncile au fost mai flexibile în ceea ce priveşte costurile. Nivelul DAE porneşte de la 7,3% şi ajunge până la 9,3%. În comparaţie, nivelul mediu al DAE în cazul creditelor standard este de 10%. Cea mai ieftină ofertă porneşte de la un DAE de 6,9% dar ajunge la peste 12%. Astfel, pentru un credit de 220.000 lei, rata lunară porneşte de la 1300 lei dar sare de 2000 lei.