Vrei să-ţi refinanţezi creditul? Atenţie la capcane!
Cum în această perioadă cererea de credite este foarte slabă, băncile sunt forţate să-şi fure clienţii între ele pentru a acorda noi împrumuturi. Mulţi clienţi încă plătesc rate majorate ca urmare a modului netransparent în care băncile au majorat dobânzile în ultimii ani.
Eliminarea comisionului de rambursare anticipată, alături de uşoara scădere a marjelor de dobândă practicate au sporit interesul clienţilor pentru refinaţare.
Cei aflaţi în căutarea unei oferte mai bune pot însă fi uşor păcăliţi, dacă nu sunt atenţi la câteva aspecte de bază.
Rată mică, credit scump
Pentru a te convinge de atractivitatea noului împrumut, agentul de vânzări este posibil să-ţi scoată în faţă o rată mult mai mică decât cea actuală. Nu te grăbi să semnezi contractul! Este posibil ca noul împrumut să fie mai scump decât cel actual.
Pentru a analiza oferta în mod corect, solicită ca rata lunară să fie calculată ţinând cont de soldul rămas al creditului şi de perioada de rambursare rămasă.
De exemplu, ai luat iniţial un credit de 10.000 lei, din care mai ai de rambursat 8.000 lei pe o perioadă de trei ani.
Rata actuală a dobânzii este de 10%, astfel că rata lunară se ridică la 258 lei. În cazul în care oferta de refinanţare are o dobândă de 15% dar perioada de rambursare este de 5 ani, atunci rata lunară va fi de 190 de lei. La prima vedere, ai economisit aproape 70 de lei pe lună.
În realitate, însă, vei plăti rate pe o perioadă mai lungă, iar suma totală de rambursat va fi cu peste 2000 de lei mai mare. Refinanţarea nu este recomandată în acest caz.
Refinanţarea nu e gratuită
O altă metodă adoptată de bănci pentru a încuraja clienţii să refinanţeze este să creeze impresia că refinanţarea este gratuită. Astfel, apar tot mai multe oferte unde nu există comision de acordare, iar eliminarea comisionului de rambursare anticipată induce ideea că nu există aproape nici un cost.
În timp ce creditele fără garanţii nu ridică probleme din acest punct de vedere, în cazul creditelor cu garanţie imobiliară clienţii trebuie să ţină cont şi de costurile asociate cu înregistrarea ipotecii, care pot fi substanţiale.
3 motive pentru care banca nu-ţi acceptă cererea de refinanţare
Te-ai decis să apelezi la refinanţare? Specialistul Click!, Alexandra Popa, ne spune care sunt motivele pentru care o bancă nu-ţi poate refinanţa creditul.
Nu te încadrezi în condiţiile băncii
Unul dintre principalele motive pentru care clienţii nu pot obţine o refinanţare este neîncadrarea în condiţiile actuale ale băncii alese. Dacă în urmă cu 2-3 ani gradul de îndatorare ajungea până la 60-70%, acum gradul mediu acceptat de bănci scade sub 50%. Chiar dacă rata lunară la noua bancă este mai redusă, clienţii s-ar putea să nu fie acceptaţi deoarece nu se încadrează în structura de risc mai restrictivă.
O soluţie în acest caz o reprezintă co-debitorii. Aceştia pot contribui cu propriul venit pentru a suplimenta veniturile solicitanţilor şi, uneori, nu trebuie să fie neapărat rude. Co-debitorul va fi afectat de această calitate în momentul în care va dori să obţină un credit în nume propriu, proporţional cu rata lunară pentru care contribuie.
Eşti în Biroul de Credit
O altă problemă pentru care mulţi clienţi ai băncilor nu se mai încadrează pentru refinanţare este faptul că sunt deja înscrişi ca restanţieri la Biroul de Credit, lovindu-se de un refuz categoric din start. De exemplu, mulţi au fost afectaţi de creşteri de dobândă. În consecinţă, au ajuns pe lista neagră a Biroului de Credit iar acum nu mai pot beneficia de refinanţare.
Alte garanţii
Băncile ar putea solicita garanţii suplimentare. Acestea nu trebuie să fie neapărat în proprietatea titularului de credit, ci pot aparţine şi unui terţ, cu condiţia ca acesta să accepte să pună ipotecă pe imobil în favoarea băncii.