Este mai bine să economisim sau să nu achităm datoriile?
A avea datorii poate fi descurajant și poate împiedica mulți oameni din a-și urma visul. O convingere comună este aceea că pentru a începe să economisim sau să investim, mai întâi trebuie achitate toate datoriile.
În ziua de azi nu este ceva neobișnuit ca o persoană sa aibă unul sau mai multe credite active, mai ales pentru că pe lângă creditele tradiționale bancare, mai sunt disponibile și diferite tipuri de credite nebancare, cum ar fi credit rapid online, credit până la salariu sau credit tip overdraft. În afară de credite, de multe ori putem cumpăra direct din magazin în mai multe rate (cu sau fără dobândă) sau folosind un card de credit. Concluzia este, că este foarte ușor să acumulăm datorii, însă achitarea lor poate fi mai dificilă și de multe ori ajungem să ne întrebăm ce ar trebui prioritizat: achitarea datoriilor, investițiile sau asigurarea unui fond de economii generos.
Răspunsul la această întrebare nu este simplu. S-ar putea să vă întrebați cum să-mi plătesc datoriile fără să economisesc sau cum pot să să mă gândesc la fonduri de economii sau investiții când mai am xxx datorii de rambursat. Ambele preocupări sunt rezonabile. Nu există un răspuns universal corect, deorece condițiile de creditare diferă de la persoană la persoană, la fel cum diferă și venitul și alte detalii personale, însă întotdeauna această decizie ar trebui să fie bazată pe fapte și cifre. Să vedem câteva exemple:
Dacă creditul are o rată a dobânzii rezonabilă (de exemplu, între de 2-3%) și ați putea beneficia de o dobândă mai mare investind acei bani în acțiuni unde dobânda anuală este de 5-8%, atunci achitarea doar ratei lunare și investirea banilor în acțiuni este o alegere mai avantajoasă.
Conturile de economii din România au de obicei dobânzi foarte modeste, între 0,3 și 1%, în timp ce rata dobânzii unui credit de nevoi personale este între 6-15% pentru creditele bancare și între 0.5-2% pe zi pentru creditele nebancare. Creditele nebancare fiind creditele oferite de instituții financiare nebancare. Este clar că dacă dobânda creditului este mai mare decât dobânda obținută din contul de economii, rambursarea creditulu are prioritate. Desigur, este întotdeauna bine să aveți niște bani puși de-o parte, pentru zile negre sau pentru situații neprevăzute, însă este vorba de o sumă modestă, de la câteva sute de lei la câteva mii. În plus, fondurile de economii, în special cele care oferă o dobândă mai mare, în general percep un comision de retragere numerar. Acest comision poate fi de până a 2% din suma retrasă.
În același mod, un nou credit pentru a vă achita creditele curente ar putea părea contraproductiv, însă dacă rata dobânzii creditului de refinanțare este mai mică decât dobânda creditului/creditelor curente, este o alternativă care merită luată în considerare.
Indiferent dacă decideți să vă concentrați pe achitarea datoriilor, să începeți să economisiți sau să investiți, reducerea cheltuielilor va fi de mare ajutor. Creați-vă un buget lunar, stabiliți-vă obiective financiare și acordați mai multă atenție cheltuielilor lunare.
