8 sfaturi pentru alegerea corectă a unui card de credit
Cardurile de credit au început să câștige teren în fața plăților în numerar, fiind un mijloc mai eficient pentru achiziția de bunuri și servicii. Dacă stii să-ți gestionezi fluxul de numerar, poți să faci cumpărături fără să trebuiască să plătești vreo dobândă către instituția emitentă. Specialiştii avocat.net ne dau 8 sfaturi pentru alegerea corectă a unui card de credit.
Spre deosebire de cardul de debit, cel de credit funcționează ca un împrumut bancar pe care îl accesezi în momentul în care faci o plată la un comerciant.
1. Dobânda aferentă cardului de credit
Fiecare card de credit are atașat o dobândă efectivă (DAE) pe care instituția emitentă este obligată să o comunice. În general, cele mai bune oferte de carduri de credit sunt cele care au dobânda efectivă cea mai mică. Dacă preconizezi că vei putea rambursa lunar instituției emitente întreaga sumă de bani pe care ai folosit-o, atunci dobânda efectivă nu mai este atât de importantă, pentru că nu trebuie să o plătești. În acest caz, va trebui să selectezi cardul de credit în funcție de comisioanele fixe pe care instituția emitentă le percepe: comision de emitere card, comisioane administrative lunare. Dobânda efectivă medie la cardurile de credit este în jur de 25% pe an.
2. Plata în rate cu dobândă zero
Majoritatea instituțiilor financiare au parteneriate cu magazine din diverse domenii: electrocasnice, mobilă, haine, oferind posibilitatea posesorilor de carduri de credit să facă achiziții în rate cu dobândă zero. De aceea, este important să te interesezi în legătură cu parteneriatele pe care instituția financiară le-a făcut cu magazinele de retail.
3. Perioada de grație pentru plata datoriei
Majoritatea băncilor oferă o perioadă de grație pentru rambursarea sumelor utilizate pentru cumpărăturile făcute la comercianți. Perioada de grație este, în medie, de 45 de zile. Dacă nu rambursezi întreaga sumă în această perioadă de grație, va trebui să plătești dobânda începând cu data la care ai efectuat achiziția, nu de la data scadenței extrasului de cont aferent cardului de credit.
4. Limita de credit
Limita de credit este suma maximă pe care o poți folosi. Dacă încerci să utilizezi o sumă mai mare decât limita de credit, atunci cardul de credit va fi refuzat de către comercianți. Instituția emitentă va stabili limita de credit în funcție de veniturile lunare, de istoricul plăților făcute pentru creditele anterioare, de incidentele de plată anterioare. Dacă instituția financiară îți fixează o limită de credit mai mare decât nevoile pe care le ai, trebuie să reziști tentației de a face achiziții neplanificate. Efectuarea achizițiilor cu ajutorul cardului de credit, fără să faci o analiză atentă a capacității tale de rambursare, poate să-ți creeze probleme financiare grave.
5. Suma minimă de plată lunară
Chiar dacă nu trebuie să plătești lunar toată suma utilizată, companiile emitente vor cere să achiți lunar o sumă minimă. Suma minimă de plată este trecută în extrasul de cont al cardului și poate fi ori o sumă fixă, ori un procent din suma utilizată. Este important să plătești cel puțin suma minimă datorată pentru cardul de credit, pentru că altfel banca va raporta incidentul de plată către centrala riscurilor bancare. Dacă figurezi cu restanțe în centrala riscurilor bancare, va fi destul de greu să mai primești credite de la alte instituții financiare. De asemenea, instituția emitentă va percepe penalități pentru întârzierea la plată. Dacă plătești doar suma minimă datorată, atunci vei avea o sumă și mai mare de rambursat din cauza dobânzilor acumulate. Chiar dacă nu poți să plătești lunar întreaga sumă utilizată, încearcă să plătești o sumă mai mare decât suma minimă datorată, pentru a reduce suma totală de rambursat.
6. Bonus la cumpărături
Unele instituții financiare oferă bonusuri pentru achizițiile făcute. Poți primi bonusuri mai mari dacă utilizezi cardul de credit pentru achiziționarea de bunuri în magazine care au încheiat parteneriate cu instituția emitentă. Acest tip de bonusuri pot fi utilizate la achiziționarea de bunuri sau reduc suma totală de rambursat.
7. Beneficii adiționale
Unele instituții financiare oferă diverse beneficii prin care încurajează posesorii să utilizeze cardurile de credit. Acestea pot fi: garanție extinsă la bunurile achiziționate, asigurare de călătorie etc. Interesează-te de existența și de costurile acestor beneficii adiționale la achiziționarea unui card de credit.
8. Retragerea de numerar
Retragerea de numerar folosind cardul de credit nu este o idee foarte bună din cauza dobânzilor ridicate aplicate pentru acest tip de tranzacție. Pentru tranzacțiile de ridicare de numerar de la bancomate nu există perioadă de grație, ca în cazul cumpărăturilor efectuate la comercianți, calculul dobânzii începând din momentul tranzacției.
