Nemulţumit de actul adiţional? Uite ce ai de făcut la bancă!
Probleme cu actele adiţionale ne-au dat mari bătăi de cap în ultima vreme. Acte, contracte, clauze de care eşti nemulţumit. Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a pus la punct o serie de sfaturi pentru cei care au probleme cu alinierea la OUG 50/2010 aactelor adiţionale propuse la creditele în derulare.
Având în vedere numărul mare de reclamaţii primite de la consumatori în ultimele zile, ANPC a decis să pună la punct un ghid cu răspunsuri la cele mai frecvente întrebări ale clienţilor cu credite în derulare.
Nu am primit documentele
Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a încheiat. Obligaţia de notificare a fost în sarcina exclusivă a creditorului, acesta trebuie să demonstreze că a depus toate diligenţele să informze clienţii.
„Din acest moment, se vor aplica sancţiuni creditorilor care nu pot face dovada că au transmis consumatorilor actele adiţionale. Băncile care mai au contracte în derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sancţionate", au precizat reprezentanţii ANPC.
Am refuzat semnarea actului adiţional
La ce se aplică acceptarea tacită? Semnarea actului adiţional propus de bancă nu este obligatorie deoarece prevederile OUG 50/2010 se aplică automat de bancă. Totuşi, procedura de acceptare tacită se aplică numai în cazul modificărilor propuse de bancă ce sunt în concordanţă cu ordonanţa 50. Alte modificări propuse de bancă sunt considerate nule.
„Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacită pentru clauze din actele adiţionale care nu au legătură cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveţi un termen limită de contestare a actelor adiţionale dar e preferabil să o faceţi cât mai repede, imediat ce banca încearcă să le pună în aplicare", ne sfătuiesc inspectorii ANPC.
Comisionul de risc nu a dispărut
Comisionul de risc trebuia pur şi simplu eliminat începând cu 21 iunie iar instituţiile de credit nu au voie să îl redenumească sau să îl adauge peste alte comisioane percepute în contracte.
„OUG 50 cere eliminarea comisionului de risc. Nu e permisă introducerea unui comision care nu există în contractul iniţial iar majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului e interzisă", precizează ANPC.
Mai mult, clienţii pot solicita returnarea sumelor plătite în baza acestui comision începând cu 21 iunie.
Am semnat deja actul
Mai pot face un refuz? În cazul celor care au semnat actele adiţionale propuse de bancă şi ulterior au descoperit că acestea includ şi prevederi ce exced OUG 50/2010, situaţia poate fi remediată, însă doar în anumite condiţii.
„Dacă actul adiţional pe care l-aţi semnat era destinat alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, clauzele care nu sunt impuse de Ordonanta sunt nule de drept", au precizat reprezentanţii ANPC.
Problemele apar însă în cazul în care banca v-a propus spre semnare un act adiţional de modificare a contractului la iniţiativa creditorului şi nu unul de aliniere la OUG 50. Nici aici însă nu este totul pierdut.
În cazul în care banca nu a respectat procedura de notificare, aplicabilă în cazul actelor adiţionale standard, prevederile se pot contesta. Procedura prevede informarea cu 30 zile înainte de aplicare şi un timp de gândire de 15 zile.
Nivelul dobânzii,neschimbat
Specialistul Click!, Alexandra Popa, ne spune azi care sunt motivele pentru care putem reclama modificările nelegale din actele adiţionale.
Marja poate fi modificată
Una dintre problemele adusă în discuţie de clienţi vizează ofertele băncilor ce propun majorarea marjei de dobândă, odată cu transformarea dobânzii de bază a băncii într-un indice de piaţă - Euribor/Robor, etc.
Conform ANPC, majorarea marjei de dobândă este permisă, însă numai cu condiţia ca valoarea rezultată (ex. Euribor + marja nouă) să nu exceadă valoarea anterioară a ratei de dobândă (rata de referinţă + marja veche).
„Creditorii nu au dreptul să majoreze dobânda în procesul de conformare a contractelor la OUG 50/2010", se specifică în ghidul pus la punct de ANPC.
Comisionul unic impus de bancă e prea mare
Noile prevederi legislative au adus în prim plan un nou tip de comision pe care băncile au voie să îl perceapă: comisionul unic pentru servicii prestate la solicitarea clientului.
Aceste servicii pot varia de la simple solicitări de modificare a datei de plată a ratei până la eliberarea unei adrese de refinanţare sau reeşalonarea creditului. Deoarece nivelul comisionului este stabilit unilateral de bancă, anumite niveluri prea mari pot fi considerate abuzive.
„Dacă valoarea mare a acestui comision este menită să pună piedici artificiale rambursării/refinanţării creditului, este posibil să fie o clauză abuzivă. Vom analiza aceste cazuri", au promis cei de la ANPC.
Mai multe informaţii găseşti pe site-ul financiar bancar www.conso.ro
