Top 5 informații esențiale pe care trebuie să le cunoști înainte de a opta pentru un credit de investiții imobiliare

Contractarea unui credit pentru finanțarea achiziției sau chiar a construcției unui imobil reprezintă una dintre cele mai semnificative decizii financiare pe care le poți lua de-a lungul vieții. Indiferent dacă ești la prima ta achiziție de locuință sau vrei să investești în imobiliare, este esențial să te informezi corect înainte de a te angaja într-un astfel de proces. Un credit acordat pentru investiții imobiliare poate oferi oportunitatea de a deveni proprietar și de a-ți construi un viitor mai stabil, dar vine și cu responsabilități semnificative. Motiv pentru care, în acest articol, vei afla câteva aspecte de bază despre creditul ipotecar pentru a te asigura că faci cele mai bune alegeri pentru situația ta financiară.

FOTO - Jakub Zerdzicki/Pexels.com

Iată ce trebuie să ai în vedere înainte de a aplica pentru un astfel de credit

1. Ce este un credit ipotecar/imobiliar și care este diferența dintre ele?

Un credit pentru investiții imobiliare este un tip de împrumut destinat achiziționării sau chiar construcției unei locuințe, unde proprietatea în sine servește drept garanție pentru împrumut (credit ipotecar), sau unde banca acceptă un alt imobil ca garanție pentru împrumut (credit imobiliar). Acest tip de credit este, de obicei, pe termen lung, cu o durată de rambursare care variază între 10 și 30 de ani. De obicei, ratele dobânzii sunt mai mici comparativ cu alte tipuri de împrumuturi, datorită garanției oferite de proprietate.

Dacă ești interesat de un astfel de credit ipotecar, poți consulta site-ul celor de la Brd.ro, unde vei găsi toate informațiile de care ai nevoie și pașii pe care trebuie să îi urmezi.

2. Ce tip de dobanda sa alegi, fixa sau variabila

O dobânda fixă îți oferă siguranța că rata ta rămâne constantă și nu se modifică pe toată durata creditului. Astfel, îți poți planifica cât mai exact bugetul și cheltuielile.

O dobânda variabilă este strâns legată de variația indicilor de referință care compun rata dobânzii variabile (IRCC/EURIBOR) dar și de evoluția generală macroeconomică. Variația indicilor de referință nu poate fi preconizată pe termen lung și asta aduce riscul modificării dobânzii creditului și implicit ratei lunare, care va crește în cazul în care indicele de referință ar crește. Pe parcursul derulării unui credit ipotecar pot fi atât perioade de creștere accentuată a dobânzilor (cum a fost perioada 2017-2018, de exemplu) precum și perioade de scădere.

Exista soluții de finanțare oferite de bănci care includ o rata a dobânzii fixe în primii ani, care să îți asigure aceeași rată lunară de plată, fără a mai depinde de fluctuația indicelui monetar. BRD oferă clienților săi credite ipotecare cu dobânzi fixe în primii 3, sau chiar pe întreaga perioadă de creditare de 30 de ani.

Fiecare dintre tipurile de dobânzi oferite are particularitățile sale, iar consilierul bancar te poate ajuta cu informații suplimentare, astfel încât să iei cea mai bună decizie pentru tine și familia ta.

3. Avansul necesar pentru accesarea unui credit ipotecar/imobiliar

Avansul reprezintă suma pe care trebuie să o plătești din propriile economii atunci când apelezi la finanțarea oferită de bancă pentru achiziția sau construcția locuinței, iar majoritatea creditorilor implică un avans de cel puțin 15% din valoarea proprietății. Un avans mai mare poate reduce suma totală a împrumutului și poate conduce la o dobândă plătibilă băncii mai mică. De asemenea, poți obține dobânzi mai mici la credit dacă prezinți un avans mai mare. 

4. Cheltuieli de care să ții cont

Cheltuieli aferente creditului:

• Costul analizei dosarului de credit;
• Rata lunară a creditului, care include pe lângă capital, dobândă și comisioane (dacă este cazul) și prima de asigurare de viață (dacă optezi pentru o astfel de  asigurare intermediată de bancă);
• Înscrierea garanțiilor reale mobiliare la Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM);
• Înscrierea garanției reale imobiliare în Cartea Funciară;
• Autentificarea contractului de garanție reală imobiliară la notar;
• Primele de asigurare pentru imobil;
• Costul cu evaluarea imobilelor aduse în garanție.

Cheltuieli operaționale care nu au legătură cu creditul:

• Costurile de renovare (dacă este cazul);
• Alte costuri legate de racordarea individuală la utilități (dacă este cazul);
• Cheltuielile de întreținere a locuinței.

5. Ai găsit locuința dorită. Care sunt pașii pe care îi ai de făcut pentru a deveni proprietar?

• După identificarea locuinței și negocierea prețului de vânzare, poți semna Antecontractul de vânzare-cumpărare, prin care atât tu, cât și vânzătorul, vă obligaţi să încheiaţi în viitor, în condiţiile stabilite, contractul de vânzare-cumpărare pentru locuința dorită.

Încearcă să negociezi un curs de schimb ferm la care să se facă tranzacția, pentru a nu avea diferențe de acoperit, în cazul în care cursul de schimb fluctuează semnificativ până la semnarea contractului de vânzare-cumpărare.

Înainte de a semna antecontractul de vânzare-cumpărare, poți duce documentele de proprietate ale imobilului la bancă, pentru a realiza analiza juridică și a evalua garanția. Abia după ce știi dacă proprietatea poate fi acceptată de bancă în vederea finanțării, îți recomandăm să semnezi antecontractul de vânzare – cumpărare.

• Banca te va ghida în procesul de finanțare, oferindu-ți toate informațiile necesare. Vei putea decide dacă contractezi și o asigurare de viața, care te-ar putea proteja în eventualitatea producerii unui eveniment nefericit (șomaj, accident sau deces). De asemenea, poți primi oferta de asigurare a imobilului, dacă banca intermediază acest tip de asigurari
• După ce banca analizează informațiile tale financiare și documentele imobilului, oferă aprobarea finală a creditului. Apoi, poți stabili cu vânzătorul un termen de eliberare a locuinței, pe care sa îl precizezi în contractul de vânzare-cumpărare, iar în ziua stabilită de tine vei semna contractul de vânzare - cumpărare, contractul de credit și contractul de ipotecă. 
• Apoi nu îți mai rămâne de făcut decât să efectuezi înscrierea locuinței la Administraţia Financiară pe numele tău, în termen de 30 de zile de la semnarea contractului de vânzare-cumpărare și să transferi utilităţile pe numele tău (vei avea nevoie doar de o copie a contractului de vânzare-cumpărare și de actul tău de identitate).

În concluzie, înțelegerea acestor informații de bază despre creditul de investiții imobiliare te va ajuta să faci alegeri informate atunci când decizi să achiziționezi o locuință. Așadar, informează-te bine, planifică-ți bugetul și nu ezita să ceri ajutorul unui specialist în domeniu, dacă simți că este necesar.