Iei un credit? Uite ce reguli trebuie să respecte băncile!
Dacă vrei să contractezi un credit bancar, trebuie să beneficiezi, înainte de semnarea contractului dar şi după, de anumite informaţii care îţi sunt puse la dispoziţie de către instituţia financiară pe care ai ales-o. Cu alte cuvinte, banca are anumite obligaţii faţă de tine. Important este să ştii care sunt acestea pentru a şti ce date şi informaţii să soliciţi.
Atunci când vrei să faci un împrumut, trebuie să fii pus la curent cu toate informaţiile referitoare la contract. Specialiştii avocatnet.ro ne spun care sunt cele mai importante:
• Rata dobânzii aferente creditului fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului;
• Valoarea totală a dobânzii;
• Dobânda anuală efectivă;
• Durata contractului de credit;
• Preţul de achiziţie şi valoarea oricărei plăţi în avans, în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau serviciu;
• Valoarea totală plătibilă de către client şi valoarea ratelor. Atenţie! Aceste date nu trebuie să îţi fie prezentate sub forma unor informaţii printate pe hârtie, ci prin intermediul unui exemplu reprezentativ.
• La cerere, beneficiezi gratuit de un exemplar al proiectului de contract de credit.
• Înainte de a semna contractul, ţine minte că legea interzice creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat în prealabil de client.
• Reprezentanţii băncilor trebuie să-ţi pună la dispoziţie informaţii cu privire la comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiuni de plată, cât şi retrageri din credit, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată cât şi pentru retrageri din credit, orice alte costuri care rezultă din contractul de credit precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate.
• Banca trebuie să-ţi spună care sunt consecinţele pe care le vei suporta în cazul neefectuării plăţilor, care este rata dobânzii aplicabile în cazul ratelor restante, măsurile pentru ajustarea acesteia şi orice alte costuri intervenite în caz de nerespectare a contractului. De asemenea, trebuie să ştii despre existenţa sau lipsa dreptului de retragere şi, nu în ultimul rând, ai dreptul de a fi informat gratuit asupra rezultatului consultării bazei de date pentru evaluarea bonităţii tale.
Alte sfaturi de care să ţii cont
Înainte de a semna contractul de credit, asigură-te că ai ales oferta cea mai avantajoasă, iar apoi cere o copie gratuită a proiectului de contract, pentru a-l consulta integral. Specialiştii money.ro îţi spun ce trebuie să ştii înainte de semnarea contractului:
• ce sumă îţi trebuie;
• ce tip de credit ai ales;
• cât îţi permiţi să plăteşti în ficare lună;
• perioada de timp pe care vrei să se întindă contractul;
• rata dobânzii, costurile incluse, rata anuală a dobânzii şi suma totală de plată;
• câte plăţi va trebui să faci şi frecvenţa lor;
• garanţiile – în cazul creditelor ipotecare.
Cum variază costurile
Costurile unui credit variază în funcţie de trei factori majori: destinaţia creditului, perioada de rambursare şi garanţiile aduse de debitor. Trebuie să ştii că împrumuturile pe termen scurt sunt mai ieftine decât cele pe termen lung pentru că expunerea băncii pe acel client este mai lungă şi riscul asociat creşte. De aceea, o regulă de bază este să te împrumuţi pe un interval cât mai scurt posibil.
Ce să ştii după semnarea contractului
• După semnare, ai dreptul să renunţi la credit în termen de 14 zile de la semnarea contractului. Tot ce trebuie să faci e să-ţi anunţi creditorul şi să rambursezi suma retrasă din credit plus dobânda aferentă perioadei scurse.
• Comisionul de rambursare anticipată nu are un efect imediat asupra costului unui credit, dar devine foarte important atunci când vrei să îţi plăteşti în avans creditul.
• Şi comisionul de întârziere de plată trebuie luat în calcul. Chiar dacă mulţi îşi propun să plătească ratele la timp, există situaţii în care întârzierile să nu poată fi evitate.
• Trebuie să ştii faptul că înainte de a semna contractul pentru un credit, ai dreptul de a compara mai multe oferte care îţi sunt puse la dispoziţie de instituţia de credit cu mai mult de 15 zile înainte de a încheia contractul de credit sau de a accepta o ofertă.
• Clientul oricărei bănci are dreptul de a solicita explicarea termenilor tehnici, în scris, fără costuri suplimentare.
• Orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea acestora, iar tu ai la dispoziţie 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica dacă eşti sau nu de acord.
