Nu-ţi achiţi rata la bancă? Uite cum se aplică penalizările!
Ai un credit bancar dar nu-ţi achiţi rata la timp? Vei plăti penalizări pentru fiecare zi de întârziere. Specialistul Click! Alexandra Popa ne spune care este limita impusă de lege, cum se calculează dobânda penalizatoare şi cum sunt protejaţi clienţii de eventualele abuzuri ale băncilor.
Maria are un credit cu ipotecă care a ajuns de la 6.000 euro la 12.000 euro după numai cinci luni de neplată la o societate nebancară.
Reprezentanţii societăţii respective au depus actele la executor, iar clienta a primit două luni de graţie, timp în care trebuie să-şi achite datoria.
În caz contrar, imobilul va fi executat. Situaţia femeii este cu atât mai dramatică cu cât soţul ei a decedat anul acesta, iar clienta nu mai are veniturile necesare achitării ratelor.
Penalizările se aplică la creditul restant, nu la dobânzi
Modelul de stabilire şi calcul al dobânzilor penalizatoare a fost strict reglementat prin OUG 50/2010, respectiv prin legea de adoptare nr. 288/2010. Scopul acestei reglementări privind penalităţile este de a proteja clienţii împotriva abuzurilor din partea instituţiilor de credit.
De exemplu, au existat cazuri în care pentru 1 cent au fost calculate penalizări de câteva zeci de euro. Astfel, conform noilor reglementări, nu se pot aplica dobânzi penalizatoare decât la partea de credit restant, nu şi la dobânzile restante aferente.
În plus, pentru cei aflaţi în situaţii financiare dificile, nivelul dobânzii penalizatoare este plafonat la o valoare maximă.
Cere băncii să recalculeze sumele datorate
În cazul Mariei, faptul că datoria s-a dublat în numai 5 luni de neplată a ratelor arată fie că nivelul dobânzii penalizatoare a fost stabilit la un nivel foarte mare, fie nu a fost calculat corect.
Mai mult, având în vedere faptul că soţul ei a decedat la începutul anului, timp de cel puţin 6 luni dobânda penalizatoare nu ar fi trebuit să depăşească cu mai mult de două procente rata dobânzii curente a creditului.
În acest caz, este recomandat să se solicite băncii la care s-a contractat împrumutul o recalculare a sumelor datorate.
De asemenea, clientul care se consideră păgubit sau înşelat poate depune o reclamaţie la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului sau poate merge în instanţă.
Ce spune legea?
Iată ce precizează legea 288/2010, la Art. 38:
„Dobânda panalizatoare se calculează pe bază de procent fix şi se aplică la sumele restante în conformitate cu prevederile contractului de credit, cu excepţia sumelor provenite din calculul dobânzii”. „Rata dobânzii aplicabilă în cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţa, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una din următoarele situaţii: şomaj, reducere drastică a salariului, deces. Prin reducerea drastică a salariului se înţelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia. Această dobândă va fi percepută până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. În caz de deces, perioada nu poate fi mai mică de 6 luni”.
