Cum funcționează sistemul de pensii din Elveția. Cât de mulți bani primesc pensionarii din această țară și cum de este posibil acest lucru

Elveția este cunoscută nu doar pentru peisajele sale montane spectaculoase și calitatea vieții, ci și pentru unul dintre cele mai stabile și bine structurate sisteme de pensii din Europa. Aici, pensionarii beneficiază de venituri substanțiale, care pot varia între 3.500 și 5.000 de franci elvețieni pe lună, în funcție de istoricul contribuțiilor la sistemul public și profesional. Pentru persoanele cu venituri mari și cariere stabile, pensia lunară poate depăși chiar 7.000 de franci elvețieni. Totuși, sumele finale depind de mai mulți factori, precum vechimea în muncă, nivelul salariului și statutul familial.

Sistemul elvețian se bazează pe principiul celor trei piloni, un model considerat echilibrat și sustenabil, menit să ofere securitate financiară fără a suprasolicita generațiile active. Fiecare pilon are un rol bine definit și contribuie la asigurarea unui trai decent pentru vârstnici.

Primul pilon: pensia de stat obligatorie (AVS/AHV)

Primul pilon reprezintă baza sistemului și este obligatoriu pentru toți cetățenii. Scopul său este simplu: să garanteze un venit minim pentru pensionari. Contribuția standard este de 8,7% din salariul brut, împărțită egal între angajat și angajator (4,35% fiecare).

Pentru a beneficia de pensia completă, bărbații trebuie să fi contribuit timp de 44 de ani, iar femeile 43 de ani. Dacă perioada de cotizare este mai scurtă, pensia se reduce proporțional. În 2025, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani pentru bărbați și 64 pentru femei, însă femeile vor atinge același prag de 65 de ani până în 2028, conform reformelor recente.

Pensia de stat nu depinde doar de ani, ci și de venitul mediu realizat pe parcursul activității. Astfel, principiul solidarității între generații este respectat: angajații activi contribuie la susținerea pensionarilor, iar aceștia din urmă primesc o bază sigură pentru traiul lor.

Al doilea pilon: pensia profesională (LPP/BVG)

Cel de-al doilea pilon este obligatoriu pentru angajații cu venituri anuale peste aproximativ 22.000 CHF și se bazează pe fonduri de pensii administrate privat. Acestea investesc contribuțiile pentru a genera randamente stabile și sigure, menite să completeze venitul garantat de stat.

Obiectivul acestui pilon este ca, împreună cu pensia de stat, pensionarul să obțină aproximativ 60% din venitul mediu anterior pensionării. Contribuțiile cresc odată cu vârsta: un angajat tânăr plătește între 7 și 10% din salariu, în timp ce cine se apropie de pensionare poate ajunge la 18-20%.

La momentul pensionării, beneficiarul poate alege între o rentă lunară viageră sau o sumă unică, în funcție de planul fondului și preferințele personale. Această flexibilitate permite adaptarea pensiei la nevoile și stilul de viață al fiecăruia.

Al treilea pilon: economisirea privată și avantajele fiscale

Pilonul trei este opțional, dar încurajat de autorități prin stimulente fiscale. Pilonul 3a permite deducerea contribuțiilor din impozitul pe venit, fiind o formă de economisire pe termen lung care asigură confort financiar la bătrânețe. Variantele includ conturi bancare dedicate, asigurări de viață sau fonduri de investiții.

Pilonul 3b oferă mai multă libertate: investiții în acțiuni, obligațiuni sau proprietăți imobiliare, fără deduceri fiscale directe, dar cu potențial de creștere a economiilor.

Impozitarea pensiilor și variații cantonale

Deși Elveția este recunoscută pentru politica fiscală favorabilă, pensiile nu sunt complet scutite. Veniturile din pensia de stat și cea profesională sunt impozitate ca venit, însă rata efectivă rămâne redusă datorită deducerilor disponibile.

Nivelul impozitării diferă de la un canton la altul. De exemplu, un pensionar cu 4.000 CHF/lună poate plăti doar 2-3% în Zürich, în timp ce în Geneva procentul poate ajunge la 8-9%. Această descentralizare permite ajustarea fiscalității la particularitățile economice și sociale ale fiecărui canton.

Pensionarea anticipată și continuarea activității

Elvețienii au opțiunea de a se pensiona cu până la doi ani mai devreme, însă pierd o parte din pensia lor finală, între 6,8% și 13,6%, în funcție de perioada de anticipare. În schimb, cei care continuă să lucreze după vârsta legală beneficiază de bonusuri, ceea ce poate crește cuantumul final al pensiei cu câteva procente.

De ce sistemul elvețian este un model de echilibru

Sistemul de pensii din Elveția combină solidaritatea socială cu responsabilitatea individuală. Contribuțiile sunt clare, transparente și pot fi consultate oricând de fiecare cetățean. În plus, venitul pensionarilor este suficient pentru a menține un standard de trai ridicat, iar rata sărăciei în rândul vârstnicilor este una dintre cele mai scăzute din Europa.

Filozofia este simplă: cine contribuie corect și constant, primește o pensie proporțională cu efortul său, garantând astfel un echilibru durabil între generații și între sistemul public și cel privat.