Bancherii țin cu dinții de bani! Negocierile cu împrumutații în CHF – un eșec
Deși reprezentanții BNR au îndemnat la negocieri încă de la începutul crizei francului elvețian, considerând că numai aceasta poate fi soluția, iată că, și de această dată, s-au înșelat. Negocierile nu au dus nicăieri. Atât cele individuale, cât și cele de grup, organizate de liderii Grupului Clienților cu Credite în CHF, în parteneriat cu Asociația Utilizatorilor Români de Servicii Financiare (AURSF).
Iată că au venit, în această seară, și rezultatele negocierilor de grup dintre clienții cu credite în franci elvețieni și bănci. Din păcate, nu sunt cele la care au sperat miile de oameni. Băncile, cu foarte mici excepții, s-au dovedit inflexibile și nu au venit cu nicio soluție – din din cele avansate de echipa de negociere, nici proprii. „Deși am venit cu numeroase propuneri concrete, niciun argument invocat de noi în cadrul discuțiilor și demonstrat cu calcule și simulări nu a fost acceptat de către instituțiile financiare. Băncile au demonstrat încă o dată că nu doresc să facă niciun pas către clienții lor - reprezentați de noi sau nu - în afara propriilor pseudo-soluții pe care le-au adoptat imediat după explozia cursului CHF din ianuarie 2015, soluții care în opinia noastră reprezintă doar o tactică de imagine si nicidecum nu sunt de natură a reprezenta o rezolvare pe termen lung în interesul clientului”, se arată în comunicatul AURSF.
Nu a fost ușor nici măcar să convingă băncile să vină la aceste negocieri, în ciuda faptului că au prezentat procuri autentice primite din partea consumatorilor. „Deși demersul de negociere a debutat pe 17 martie, când am trimis invitațiile la discuții (pentru datele de 2, 3, 6 și 7 aprilie), unele bănci au acceptat să se întâlnească cu noi, doar în urma transmiterii mai multor adrese, emailuri și telefoane și inclusiv a unei reclamații, abia în a doua jumătate a lunii mai (Piraeus Bank, OTP Bank și Bancpost)”, au mai specificat liderii grupului de negociere.
Băncile nu admit că acele credite în CHF au fost niște produse toxice, refuzând să-și asume responsabilitatea pentru oferirea lor, cât și pentru publicitatea agresivă făcută. Au susținut că echipelor lor de specialiști le-a fost imposibil să prevadă evoluția acestei valute. Cu toate acestea, băncile pretind de la consumatori, care au cunoștințe economice mult inferioare, să își asume consecințele accesării produsului.
Astfel, pentru fiecare bancă în parte, situația transmisă de liderii clienților este următoarea:
- O singură bancă a returnat consumatorilor comisioane de risc/de administrare percepute în mod abuziv și a făcut o ofertă de discount la soldul creditului (Banca Transilvania, pentru clienții Volksbank). Deși reprezentanții Băncii au precizat în contextul discuțiilor purtate că această ofertă este rezultatul unui efort colectiv, care include și demersurile făcute de clienți și de reprezentanții acestora, apreciem că procesul de negociere nu a influențat în mod direct aspectele concrete ale ofertei financiare. Banca nu a acceptat niciuna dintre propunerile făcute de noi în cursul celor două întâlniri avute la finalul lunii aprilie – nici măcar cele privind oferirea unor dobânzi fixe sau ale unor dobânzi variabile cu o limită asumată de ambele părți în ceea ce privește posibila creștere/scădere a acestora în viitor.- O singură bancă (Raiffeisen Bank) a pus la dispoziție simulări individuale de conversie a creditului în lei, care implică o reducere a ratelor consumatorilor pentru toată perioada de existență a creditului, reducere care diferă de la caz la caz. Această ofertă are, însă, la bază „rețeta” stabilită unilateral de bancă înainte de începerea negocierii, nicidecum o repliere pe nevoile consumatorilor sesizate în timpul procesului de negociere. Astfel, în loc să propună o soluție cu adevărat adaptată nevoilor clienților, banca a ales să mascheze sub forma ajutorului corectarea propriei politici comerciale astfel încât să intre într-o zonă de normalitate: reducerea marjei fixe de dobândă, care este printre cele mai mari din piață, prin aducerea ei într-o zonă de competitivitate și eliminarea comisionului lunar/anual de administrare. Echipa de Negociere a sesizat băncii aceste aspecte și a înaintat propuneri pertinente, bazate pe cazuistica băncii, pentru o reconfigurare a ofertei, astfel încât să reflecte spiritul negocierii. Banca nu a dat, încă, niciun răspuns la solicitarea Echipei de Negociere în ceea ce privește aplicarea soluțiilor propuse de noi pentru a obține o reducere semnificativă a ratei lunare, pentru toți consumatorii reprezentați, în conformitate cu mandatul primit;- Una dintre bănci ne-a promis că va oferi propuneri și soluții în urma analizării rezultatelor unui proiect-pilot aflat la momentul întâlnirii în plină desfășurare (OTP Bank), dar nu avem în acest moment nicio indicație asupra posibilelor propuneri și soluții avute în vedere de bancă. Întâlnirea la care acestea ar urma să ne fie aduse la cunoștință va avea loc în după-amiaza zilei de 7 iulie;- Una dintre bănci ne-a comunicat că nu are în vedere oferirea de soluții de restructurare/conversie a creditelor, cu acordarea de facilități pentru consumatori, decât în situația prezentării de documente de venit şi a documentelor ce atestă starea de sănătate sau alte situații speciale, din care să reiasă dificultăți majore în ceea ce privește posibilitatea de plată a ratelor lunare (Credit Europe Bank). În consecință, niciunul dintre consumatorii reprezentați de noi nu a primit vreo ofertă din partea băncii. Mai mult, banca nu a fost de acord să ofere niciun detaliu asupra gradului de îndatorare la care consumatorii devin eligibili pentru soluții de reducere a ratelor din partea băncii, nici asupra altor criterii de acceptare a acestor solicitări. Din abordarea băncii înțelegem că nu își dorește o soluționare generică a problemei creditelor în CHF, ci stingerea „incendiilor” pe măsură ce ele apar, întreținând astfel un raport de dependență, prin forțarea clienților săi să apeleze periodic la bunăvoința ei de a le acorda o restructurare.- Banca Românească și Piraeus Bank nu au răspuns până în prezent în niciun fel la repetatele noastre solicitări de a ne comunica concluziile la care au ajuns în urma analizării situației consumatorilor reprezentați de noi, deși am agreat împreună în cadrul discuțiilor o a doua întâlnire de analiză a opțiunilor. - După numeroase insistențe, Bancpost a răspuns totuși în cursul zilei de astăzi, 01.07.2015 (la ora 16.16) și ne-a comunicat că se concentrează în prezent pe definitivarea unor soluții individuale pentru toți clienții creditați în CHF, inclusiv cei reprezentați de Echipa de Negociere. Nu suntem în măsură să confirmăm acest aspect – nici ca direcție a soluției, nici ca materializare a inițiativei. Demersul pare însă mai mult unul de imagine, având în vedere că răspunsul băncii vine la mai bine de 3 luni de la data când i-a fost adresată invitația și la o zi după finalizarea, cel puțin formală, a procesului de negociere, în contextul în care întâlnirea cu această bancă a avut loc la data de 22.05, iar noi ne-am manifestat toată disponibilitatea de a participa ulterior la orice tip de consultări pe acest subiect.
”În ciuda insistențelor noastre, aceste trei bănci nu au trimis vreo ofertă pentru consumatorii reprezentați (nici globală, nici individuală). Această atitudine ne demonstrează nu doar că aceste bănci nu au arătat o reală deschidere în legătură cu problemele financiare ale propriilor clienţi ci şi faptul că nu au de gând să adopte de bunăvoie soluţii care presupun împărțirea poverii, continuând să afișeze o poziție de forță în relația cu clienții. Ne îngrijorează tratamentul la care este supus un client obișnuit în încercarea de a discuta cu banca, dacă o echipă de negociere formată din oameni cu cunoștințe financiare și juridice avansate a avut parte de acest tratament.
Considerăm că aceste întâlniri au demonstrat că băncile au o atitudine de superioritate şi iresponsabilitate faţă de problemele debitorilor, chiar dacă înainte de acest demers au afirmat că vor da dovadă de responsabilitate şi că singura soluţie pentru rezolvarea acestei situaţii este negocierea şi implementarea de soluţii, discutate între bancă şi client. În acest moment, avem certitudinea că băncile nu sunt dispuse să reducă povara debitorilor decât în urma adoptării unei reglementări legislative. De altfel, la începutul procesului de negociere, câteva instituții de credit au refuzat inițial să se întâlnească cu noi, invocând faptul că așteaptă forma finală a unor măsuri legislative aflate la acel moment în dezbatere”, se mai arată în comunicatul împrumutaților.
