Iei salariul în lei? Dai 25% avans dacă vrei credit pentru casă în euro
După publicarea în M.O. a Regulamentului privind creditele destinate persoanelor fizice, băncile trebuiau să-şi întocmească noile norme interne de acordare a împrumuturilor şi să primească de la BNR validarea acestora până azi. Specialistul Click! Alexandra Popa de la conso.ro, ne spune care sunt noile modificări.
Cei care doresc să obţină credite ipotecare ocolesc o parte din cerinţele prudenţiale privind gradul maxim de îndatorare. În schimb, creditele de consum nu vor mai putea fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani.
Prima Casă şi refinanţările nu se schimbă
Programul Prima Casă nu va fi afectat de noile restricţii privind avansul. Împrumuturile vor fi în continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fără ca suma să depăşească 57.000 euro.
De asemenea, cerinţele privind avansul minim la creditele ipotecare şi restricţia ca un credit de consum să se ramburseze în cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinanţarea unor împrumuturi contractate anterior.
Creditele medicale sau de studii nu intră sub incidenţa noilor reglementări, şi nici creditele garantate pe întreaga perioadă cu depozite colaterale.
Efecte asupra creditelor imobiliare
Cei care doresc să obţină un credit pentru casă vor trebui să suporte un avans de minim 15% dacă se orientează către un împrumut în lei.
În cazul creditelor în valută, creditul nu poate depăşi 80% din valoarea imobilului, ceea ce înseamnă un avans minim de 20%. Această cerinţă se aplică numai în cazul clienţilor care obţin venituri în aceeaşi valută cu cea a creditului sau au salariul indexat după cursul de schimb.
Pentru majoritatea populaţiei, creditele ipotecare în valută au restricţii mai dure. Avansul minim va fi de 25% la creditele în euro şi de 40% pentru creditele în alte valute.
Stabilirea gradului de îndatorare
Băncile vor fi obligate, ca şi până acum, să elaboreze scenarii de risc astfel încât gradul de îndatorare să nu depăşească pe întreaga perioadă până la scădenţă nivelul maxim stabilit de normele proprii de finanţare.
Pentru fundamentarea nivelului îndatorării la creditele de consum, băncile vor face simulări pornind pe baza unor indici valorici stabiliţi de către regulament.
Astfel, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, riscului de rată a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.
La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul de îndatorare se vor utiliza următoarele valori:* pentru şocul pe curs de schimb - 35,5% la euro, 52,6% la franc elveţian şi 40,9% la dolar;* pentru şocul pe rata dobânzii - 0,6% pentru toate monedele;* pentru şocul pe venit - 6%.
În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă francului elveţian.
Veniturile luate în calcul
Împrumutatorii analizează capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile care nu pot depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
Împrumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care certifică veniturile declarate autorităţilor fiscale.
În situaţia în care nu există obligaţii legale de declarare a veniturilor la autorităţile fiscale, băncile stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
Băncile pot lua în calcul şi venituri ce depăşesc nivelul stabilit, cu condiţia ca solicitantul creditului să demonstreze caracterul de continuitate în viitor al acestora.
Actele justificative trebuie să dovedească modificările intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrării în funcţie, schimbarea locului de muncă sau modificări cu impact asupra creşterii volumului afacerilor persoanelor care obţin venituri din activităţi independente.
Creditele de consum, pe cel mult 5 ani
Românii vor obţine mai greu credite în valută pentru consum, iar perioada de rambursare a lor nu va mai putea ajunge la 20 de ani, ca până acum, fiind restricţionată la maximum 5 ani. Specialistul Click! Alexandra Popa ne spune azi care e forma finala a regulamentului privind creditele destinate pensoanelor fizice.
După cum era de aşteptat, bancherii au primit cea mai mare lovitură în zona ofertelor de credite de consum. Acestea se vor putea acorda pe o perioadă de cel mult 5 ani, chiar şi în cazul în care clientul prezintă o garanţie ipotecară.
Durata creditului poate depăşi acest prag doar în cazul creditelor garantate în lei, în scopul realizării unei investiţii imobiliare. Chiar şi aşa, clientul trebuie să facă dovada unui avans minim de 40%.
Totodată, creditorii trebuie să mai ţină cont de scenariul negativ în evaluarea gradului maxim de îndatorare:
O posibilă creştere a cursului de schimb cu 35,5%-40,9%, în funcţie de valuta împrumutului;
O potenţială creştere a ratei dobânzii cu 0,6 procente;
Posibilitatea ca venitul clientului să se reducă cu 6%.
Aceste scenarii vor diminua suma maximă pe care un client o poate obţine faţă de situaţia actuală.
Efectele cele mai ample vor fi în cazul creditelor în valută cu dobândă variabilă. În schimb, creditele în lei cu dobândă fixă vor fi cel mai puţin afectate.
În plus, pentru creditele în valută, e obligatorie garanţia reală sau personală, inclusiv de tipul unei asigurări de risc de neplată, la un nivel de 133% din valoarea creditului.
