La ce să fii atent ca să înţelegi ce scrie în contractul de credit
Dacă vrei să contractezi un împrumut bancar, înainte de a semna contractul, va trebui să-l înţelegi foarte bine. Vorbim, totuşi, despre un angajament luat pe o perioadă lungă de timp, care îţi va influenţa major viaţa. Iată ce trebuie să conţină un contract de credit, ce comisioane trebuie să plăteşti, care sunt clauzele interzise şi care sunt condiţiile pentru a te retrage din contract.
Contractul de credit trebuie să conţină informaţii clare şi uşor de înţeles, care vor fi detaliate sau explicate suplimentar de către bancă, la cererea expresă a clientului, înainte de semnarea contractului. Iar clientul trebuie să ştie foarte bine la ce să fie atent atunci când are în faţă un astfel de document. Iată principalele clauze care trebuie să se regăsească obligatoriu în contractul de credit:
Tipul de credit;Identitatea şi adresa părţilor contractante;Durata contractului de credit;Valoarea totală a creditului şi condiţiile de acordare;Rata dobânzii aferente creditului şi tipul acesteia, fixă sau variabilă;Condiţiile pentru aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii;Dobânda anuală efectivă (DAE) şi valoarea totală pe care consumatorul o are de achitat;Suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează să fie efectuate;Dreptul clientului de a primi la cerere şi gratuit un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;Costurile de administrare ale contului care înregistrează atât operaţiuni de plată, cât şi tragerile din credit, dacă e cazul;Rata dobânzii în cazul plăţilor restante, plus orice costuri datorate în caz de neplată;O avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor;Garanţiile şi asigurările necesare, dacă există;Dreptul de rambursare anticipată, procedura de rambursare anticipată, precum şi, după caz, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie;Procedura care trebuie urmată pentru a solicita încetarea contractului de credit;Dacă există sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaţie şi despăgubire pentru consumator.
Condiţii pentru a te retrage din contract - Toţi clienţii au la dispoziţie 14 zile calendaristice din momentul încheierii contractului să se retragă fără a invoca motive. Însă, clientul este obligat să notifice instituţia de credit şi să achite în 30 de zile de la trimiterea notificării creditul sau partea de credit trasă şi dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data rambursării.
Ce comisioane poate încasa banca – Banca poate încasa comision de analiză dosar, de administrare credit, de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, după caz, dobândă penalizatoare.
Costul total al unui credit – Dobânda Anuală Efectivă (DAE) exprimă, sub formă procentuală, costul total al unui credit. De exemplu, să presupunem că o bancă acordă un credit care are o dobândă de 10% şi un comision iniţial de 3%, în timp ce alta are o dobândă de 11%, cu un comision lunar de 0,1%, aplicat la sold. E greu de apreciat care credit e mai scump. Aici intervine rolul DAE. Pentru că transformă şi comisioanele aferente unui împrumut sub forma unei dobânzi actualizate. În acest fel, devine posibilă compararea a două credite, indiferent de tipul comisioanelor percepute. Un credit cu DAE mai mic este mai ieftin decât un credit cu DAE mai mare. Diferenţa dintre DAE şi rata dobânzii este costul comisioanelor iniţiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viaţă sau altele.
Clauze contractuale interzise
Cea mai importantă clauză care nu poate să se regăsească într-un contract de credit este cea care ar oferi creditorului, respectiv băncii, drepturi depline. Adică, să aibă posibilitatea să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de client. Iată clauzele contractuale interzise de lege: consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi condiţiilor contractuale, creditorul poate declara scadent sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului, creditorul poate declara scadent anticipat creditul în cazul în care clientul nu şi-a îndeplinit obligaţiile conform altor contracte de credit încheiate cu alţi creditori, creditorul impune consumatorului încheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse în garanţie cu o societate agreată de bancă. După ce ai semnat contractul, banca nu poate majora comisioanele şi tarifele şi nici nu poate percepe comisioane noi, decât dacă clientul solicită servicii noi care nu sunt trecute în contract. Banca nu poate percepe comision la ghişeu, atunci când plătiţi în numerar rata. Nu se percepe nici comision de retragere pentru sumele trase din credit. Schimbarea datei scadente a ratei se face gratuit. Banca are dreptul, în schimb, să încaseze un comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi dobândă penalizatoare.
