Vrei să refinanţezi un credit? Uite la ce să fii atent!
Pentru mulţi dintre noi, refinanţarea unui credit bancar pare a fi singura soluţie prin care putem să ne achităm în continuare ratele. Pentru că ofertele instituţiilor bancare sunt foarte multe, ar trebui, înainte de a contracta noul împrumut, să fim atenţi la câteva aspecte.
Compară costurile
Dacă te-ai hotărât să refinanţezi un credit, nu uita că noul împrumut trebuie să fie mai ieftin adică să presupună costuri mai mici decât cel vechi. Altfel, nu se justifică refinanţarea.
Calculează dobânda anuală efectivă (DAE)
Dobânda anuală efectivă trebuie să fie mai mică decât cea plătită la vechiul credit şi trebuie să fie valabilă pentru întreaga perioadă de creditare, nu doar în timpul eventualelor promoţii oferite de bancă.
Atenţie la valoarea garanţiei
Valoarea garanţiei (ipotecă în cazul unui credit imobiliar) nu trebuie să fi scăzut atât de mult încât să nu mai acopere valoarea împrumutului. De obicei, băncile solicită ca valoarea ipotecii să reprezinte în jur de 130% din credit. Dacă valoarea ipotecii e mai mică, poţi apela la o garanţie suplimentară.
Veniturile trebuie să suporte gradul de îndatorare
Veniturile trebuie să fie cel puţin la acelaşi nivel ca în momentul contractării creditului vechi, mai ales dacă se doreşte diminuarea costului împrumutului. Acum băncile sunt foarte restrictive în privinţa valorii creditelor acordate, astfel încât există riscul să nu primeşti împrumutul din cauza unui grad de îndatorare foarte mare. În acest caz, poţi apela la un coplătitor sau codebitor, dacă banca acceptă acest lucru.
Atenţie la comisioane
Costurile aferente refinanţării pot fi destul de ridicate în cazul unor anumite bănci. Cele mai importante comisioane de care ar trebui să ţii cont sunt cele de rambursare anticipată, comisionul de acordare a noului împrumut şi alte taxe precum cele de înscriere în arhiva electronică sau de evaluare a imobilului adus în garanţie, taxele notariale, asigurările etc.
În ce monedă te refinanţezi
Moneda în care se face noul împrumut este extrem de importantă, mai ales dacă este vorba despre euro sau altă valută străină, iar asta din cauza riscului valutar. Acesta se manifestă în momentul deprecierii leului faţă de valuta respectivă.
Calculează costul total al creditului
Costul total al creditului este important de calculat atât în momentul acordării, cât şi la final. Costul total este reprezentat de DAE ce include nu doar dobânda, ci şi toate comisioanele aferente. Dobânda anuală efectivă ne ajută să comparăm mai multe oferte de refinanţare, de acelaşi tip, de aceeaşi valoare şi rambursate pe aceeaşi perioadă. Este bine de ştiut că rata lunară va fi cu atât mai mică cu cât perioada de rambursare va fi mai mare. Dar trebuie să iei în calcul şi faptul că, cu cât rambursezi un credit pe o perioadă mai lungă de timp, cu atât vei plăti mai mult la final, căci dobânda va fi mai mare.
Atenţie la eficienţă
Ca refinanţarea să fie eficientă, toate costurile ocazionale trebuie apoi recuperate de către client prin economia de costuri obţinută. Împărţind costul refinanţării la suma economisită (diferenţa dintre rata actuală şi rata după refinanţare) se obţine perioada de amortizare a refinanţării, exprimată în luni. Abia după acest termen clientul va resimţi beneficiile refinanţării.
