La ce să te aștepți când faci un împrumut la bancă
Creditul a devenit modalitatea la care apelează din ce în ce mai mulți români, ca modalitate de împrumut a unei sume de bani necesară unor anumite planuri de viitor. Acesta se acordă pe o perioadă de timp stabilită, la care se adaugă dobânda și comisionul.
În acest proces sunt implicate anumite proceduri care au rolul de a preveni riscul de credit. Iată un sumar al procesului de creditare.
Ce reprezintă un credit
Creditul reprezintă un împrumut de la o instituție bancară sau nebancară pe care îl returnăm alături de dobânda la care s-a încheiat contractul. Dobânda poate fi variabilă (depinde de valută și tipul de credit) sau fixă (rămâne aceeași pe toată perioada finanțării).
Există mai multe tipuri de credite pentru locuințe, printre care:
- credit ipotecar
- credit imobiliar
- credit de construcție
- credit de refinanțare
De asemenea, există credit pe termen scurt, mediu și lung. În funcție de tipul de credit, se poate calcula în avans, printr-un simulator de credite online, rata lunară, dobânda, pentru a-ți face o idee clară asupra planului tău de creditare. De asemenea, când solicităm un împrumut bancar, trebuie să ne așteptăm la evaluarea istoricului nostru financiar, astfel încât să trecem de etapa de verificare cu succes.
Atunci când facem un împrumut…
...trebuie să fim conștienți de faptul că există riscuri. De aceea este nevoie să avem un suport cu toate informațiile necesare, sau chiar de un specialist care să ne ajute pe toată durata de creditare. Prin urmare, trebuie să știm că există:
- riscul de curs de schimb (în cazul în care creditul este contractat în altă monedă decât cea în care se realizează veniturile tale, apare riscul valutar)
- riscul ratei de dobândă (în cazul creditului cu dobândă variabilă, când crește indicele de dobândă)
- riscul diminuării veniturilor proprii (în cazul în care, în urma unui eveniment, veniturile sunt diminuate sau anulate)
De aceea, un credit reprezintă o decizie foarte importantă. Are numeroase avantaje și ne aduce mai aproape de visul nostru, însă pentru acest pas trebuie să fim pregătiți mai ales din punct de vedere financiar. Riscurile de mai sus pot fi evitate cu un plan bine pus la punct sau cu ajutorul unui broker de credite, însă există și alt tip de riscuri.
Ce este Biroul de Credit
Această instituție oferă date reale, actualizate, în legătură cu parcursul activităților de creditare a instituțiilor financiare. În funcție de tipul de credit contractat, fie că este unul bancar, în sistem de leasing sau asigurări de la o societate de asigurări, clientul poate fi îndrumat spre cea mai bună soluție pentru planul de creditare.
Biroul de credite este responsabil de asigurarea creditării responsabile și a unui risc de credit redus. Băncile interoghează bazele de date pentru configurarea unui profil financiar al solicitanților. Datele prelucrate de către instituție provin de la solicitanți de credit, co-debitori sau giranți. Aceste date pot fi modificate doar de cei care le-au transmis (clientul), printre care:
- datele de identificare
- informații legate de angajatorul clientului
- tipul de credit solicitat/acordat
- evenimente de pe perioada de creditare care ar putea afecta veniturile
- alte conturi de credit
Gradul de risc al unui credit este măsurat prin indicatorul FICO (Fair Isaac COrporation) prin care instituțiile creditoare evaluează probabilitatea clientului de a-și duce la final împrumutul. Scorul cel mai mic, care poate duce la respingerea cererii este de 300, pe când maximul este între 800-850 de puncte.
Indiferent de scopul pentru care am ales să facem un împrumut, este important să știm că îl putem duce la bun sfârșit. Soluția este să facem research înainte de a lua o decizie, și să fim realiști în legătură cu veniturile și așteptările noastre. Și, cel mai important, să nu ezităm să cerem ajutorul specialiștilor, precum a brokerilor de credite.
